¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca al 80% y una al 90%?
A la hora de pedir una hipoteca, uno de los aspectos más importantes a considerar es el porcentaje de financiación que te ofrecerá el banco. En este sentido, las hipotecas al 80% y las hipotecas al 90% son dos de las opciones más comunes, pero tienen características y repercusiones muy diferentes para el solicitante.
La principal diferencia entre una hipoteca al 80% y una al 90% radica en el porcentaje del valor de la vivienda que la entidad financiera está dispuesta a prestarte. Conocer bien las ventajas y desventajas de cada opción es fundamental para tomar la decisión más adecuada según tus necesidades y situación financiera. En este artículo, exploraremos los pros y contras de cada tipo de hipoteca para ayudarte a elegir la mejor opción.
¿Qué es una hipoteca al 80%?
Una hipoteca al 80% significa que el banco financiará el 80% del valor de tasación de la vivienda o del precio de compra, lo que implica que deberás aportar el 20% restante como entrada. Este tipo de hipoteca es comúnmente ofrecido por entidades bancarias, especialmente cuando se trata de compradores con una buena situación financiera y un historial crediticio sólido.
Pros de una hipoteca al 80%
Tipos de interés más bajos
Una de las principales ventajas de una hipoteca al 80% es que, generalmente, el tipo de interés será más bajo que en una hipoteca al 90%. Los bancos consideran que un mayor porcentaje de financiación aumenta el riesgo, por lo que las hipotecas con menos financiación suelen tener mejores condiciones.Menor endeudamiento
Con una hipoteca al 80%, el porcentaje de la deuda es más bajo en comparación con una hipoteca al 90%, lo que implica una menor carga financiera a largo plazo.Menor impacto de los gastos adicionales
Dado que tendrás que financiar una menor cantidad, los gastos adicionales como seguros, comisiones o impuestos no serán tan elevados en relación con el importe de la hipoteca.Mayor capacidad de ahorro a largo plazo
El hecho de financiar menos dinero te permitirá ahorrar más dinero a largo plazo, ya que los intereses serán más bajos y las cuotas mensuales también lo serán.
Contras de una hipoteca al 80%
Mayor cantidad de ahorro inicial necesaria
Una hipoteca al 80% requiere que el comprador tenga ahorrado un 20% del precio de la vivienda, lo cual puede ser complicado para muchas personas que no disponen de esa cantidad.Limitación a viviendas más caras
Si tu capacidad de ahorro es limitada, una hipoteca al 80% puede restringirte a viviendas con un precio más bajo, ya que el porcentaje de financiación es menor y necesitarás una mayor aportación inicial.
¿Qué es una hipoteca al 90%?
Una hipoteca al 90% es aquella en la que el banco financia hasta el 90% del valor de la vivienda o el precio de compra, lo que implica que solo necesitarás aportar el 10% restante como entrada. Este tipo de hipoteca es más accesible para personas que no tienen tanto dinero ahorrado, pero implica algunos riesgos adicionales.
Pros de una hipoteca al 90%
Menor cantidad de ahorro inicial
El principal atractivo de una hipoteca al 90% es que te permite acceder a la vivienda con solo un 10% del precio de la casa, lo que facilita la compra para aquellos que no tienen mucho dinero ahorrado.Acceso a viviendas de mayor valor
Al financiar una mayor parte del precio de la vivienda, una hipoteca al 90% te permitirá acceder a propiedades más caras sin tener que ahorrar grandes cantidades de dinero para la entrada.Mejor accesibilidad para primeros compradores
Este tipo de hipoteca es una opción muy atractiva para los primeros compradores de vivienda que no disponen de los ahorros suficientes para cubrir el 20% del precio de compra.
Contras de una hipoteca al 90%
Tipos de interés más altos
Una de las principales desventajas de una hipoteca al 90% es que los bancos consideran que el riesgo es mayor, por lo que tienden a ofrecer tipos de interés más altos en comparación con las hipotecas al 80%. Esto puede implicar pagos mensuales más altos y más dinero en intereses a lo largo del tiempo.Mayor endeudamiento
Con una hipoteca al 90%, el importe financiado es mayor, lo que implica que te endeudarás más. Esto puede hacer que las cuotas mensuales sean más elevadas y puede limitar tu capacidad de ahorro y otros gastos.Más difícil de obtener
Debido al mayor riesgo para las entidades bancarias, obtener una hipoteca al 90% suele ser más difícil que acceder a una hipoteca al 80%. Los bancos pueden ser más exigentes en cuanto a los requisitos, como un buen historial crediticio o unos ingresos más elevados.
¿Cuál es la opción que más te conviene?
Al decidir entre una hipoteca al 80% y una hipoteca al 90%, debes tener en cuenta varios factores:
Capacidad de ahorro: Si tienes un ahorro suficiente para cubrir el 20% de la vivienda, una hipoteca al 80% podría ser la opción más conveniente debido a sus mejores condiciones financieras.
Acceso a una vivienda de mayor valor: Si no cuentas con una gran cantidad de ahorros, pero quieres acceder a una propiedad más cara, una hipoteca al 90% te permitirá hacerlo con una entrada mucho más baja.
Costos adicionales: Aunque las hipotecas al 90% son más accesibles, también suelen ser más costosas en términos de interés y, por lo tanto, conllevan un mayor costo total durante la vida del préstamo.
En general, si puedes permitirte ahorrar una cantidad mayor para la entrada, una hipoteca al 80% será más beneficiosa a largo plazo debido a los menores tipos de interés y el menor endeudamiento. Sin embargo, si tu objetivo es acceder rápidamente a una propiedad y no cuentas con suficientes ahorros, una hipoteca al 90% puede ser una opción adecuada.
Preguntas frecuentes
1. ¿Cuál es el porcentaje más común de financiación para una hipoteca?
En España, la hipoteca al 80% es bastante común, especialmente para personas con una buena situación financiera. Sin embargo, la hipoteca al 90% es cada vez más frecuente, especialmente para los primeros compradores.
2. ¿Puedo pedir una hipoteca al 100%?
Es poco frecuente que los bancos ofrezcan hipotecas al 100%, aunque existen algunas opciones específicas, como en el caso de los compradores que tienen una relación excelente con el banco o programas de financiación especial.
3. ¿Qué pasa si no tengo suficiente dinero para la entrada de la hipoteca?
Si no tienes el dinero necesario para cubrir la entrada de una hipoteca al 80%, es posible que puedas acceder a una hipoteca al 90%, pero ten en cuenta que las condiciones serán más estrictas y los intereses más altos.
4. ¿Es posible cambiar de hipoteca al 80% a una al 90% en el futuro?
Sí, si tu situación financiera mejora o si aumentan tus ahorros, es posible que puedas negociar una subrogación o novación de hipoteca para cambiar las condiciones y obtener más financiación.
Conclusión
Elegir entre una hipoteca al 80% o una hipoteca al 90% depende de tus necesidades financieras y tu capacidad de ahorro. Si tienes los ahorros suficientes, una hipoteca al 80% te ofrecerá mejores condiciones a largo plazo, mientras que una hipoteca al 90% es una opción atractiva si necesitas menos dinero inicial para acceder a tu vivienda. Evalúa bien las opciones y busca la hipoteca que se ajuste mejor a tu situación personal.
