Cómo afecta una hipoteca con avalista al acceso a otros préstamos
Conseguir una hipoteca no siempre es fácil. Cuando el banco considera que el solicitante no tiene suficiente solvencia, puede requerir garantías adicionales. En estos casos, una opción habitual es la hipoteca con avalista, una figura que respalda la operación hipotecaria y asume el riesgo junto al titular del préstamo.
En este artículo te explicamos qué implica firmar una hipoteca con avalista, quién puede serlo, qué responsabilidades conlleva y cuándo realmente es conveniente recurrir a esta fórmula.
1. ¿Qué es una hipoteca con avalista?
Una hipoteca con avalista es un préstamo hipotecario en el que, además del titular o titulares, participa una tercera persona (el avalista), que garantiza con su patrimonio personal el cumplimiento del pago.
Esto significa que si el titular de la hipoteca no paga, el banco puede reclamar la deuda al avalista, incluso embargarle bienes o ingresos.
¿Cuándo exige el banco un avalista?
Ingresos insuficientes del titular
Contrato laboral inestable o reciente
Falta de antigüedad laboral
Demasiado endeudamiento
Compra por parte de jóvenes sin historial crediticio
Es una práctica frecuente, por ejemplo, en hipotecas de jóvenes que compran su primera vivienda y cuyos padres actúan como avalistas.
2. ¿Qué responsabilidades tiene el avalista en una hipoteca con avalista?
Aceptar ser avalista en una hipoteca es una decisión seria. El avalista asume la obligación de responder por la deuda hipotecaria con todos sus bienes presentes y futuros, si el titular no paga.
Tipos de aval:
Aval solidario: el más común. El banco puede reclamar directamente al avalista sin agotar antes las vías con el titular.
Aval subsidiario: menos habitual. El banco debe demostrar previamente que el titular ha incumplido.
Importante: El avalista no es propietario del inmueble, pero sí comparte el riesgo financiero.
3. ¿Quién puede ser avalista en una hipoteca con avalista?
Cualquier persona con solvencia suficiente puede actuar como avalista, aunque lo más común es que lo hagan familiares cercanos: padres, hermanos o incluso parejas.
Requisitos habituales:
Ingresos estables y suficientes
No estar ya excesivamente endeudado
Patrimonio o propiedades a su nombre
Buen historial crediticio
El banco analizará al avalista como si fuese un solicitante más, revisando su perfil financiero y nivel de riesgo.
4. Ventajas y riesgos de una hipoteca con avalista
Solicitar una hipoteca con avalista tiene ventajas claras, pero también conlleva riesgos importantes que no deben subestimarse.
Ventajas:
Aumenta las posibilidades de que el banco apruebe la hipoteca.
Permite acceder a mejores condiciones (interés, plazo o porcentaje de financiación).
Es una forma de ayudar a familiares a acceder a una vivienda.
Riesgos:
El avalista responde con su patrimonio si el titular no paga.
Puede limitar la capacidad del avalista para pedir créditos futuros.
Si hay impago, puede terminar en juicio o embargo de bienes.
El avalista no tiene derechos sobre la vivienda.
Consejo: Antes de firmar como avalista, solicita asesoramiento legal y estudia las cláusulas del préstamo.
5. ¿Se puede cancelar el aval en una hipoteca con avalista?
Sí, aunque no es automático ni sencillo. Cancelar el aval en una hipoteca requiere cumplir ciertas condiciones y, sobre todo, la aprobación del banco.
Posibles vías:
Novación hipotecaria: renegociar las condiciones de la hipoteca para eliminar al avalista.
Cambio de avalista: sustituir por otra persona con mejor perfil.
Amortización parcial: si la deuda baja considerablemente y mejora el perfil del titular, el banco puede aceptar la cancelación del aval.
Importante: El banco nunca está obligado a aceptar la retirada del avalista, incluso si han pasado años. Es una decisión discrecional.
Conclusión
La hipoteca con avalista puede ser una solución útil cuando no se cumplen todos los requisitos para acceder a una hipoteca por cuenta propia. Sin embargo, tanto el titular como el avalista deben ser plenamente conscientes de las obligaciones que asumen.
Si estás pensando en pedir una hipoteca con avalista o en firmar como tal, infórmate bien, revisa todos los riesgos y, si es necesario, consulta con un profesional. Una decisión mal tomada puede tener consecuencias económicas duraderas.
Preguntas frecuentes (FAQ)
1. ¿Puedo ser avalista de dos hipotecas a la vez?
Sí, pero el banco evaluará tu capacidad económica. Avalar varias hipotecas puede dificultar tu acceso a financiación propia.
2. ¿El avalista tiene algún derecho sobre la vivienda?
No. El avalista solo garantiza la deuda, pero no adquiere ningún derecho de propiedad.
3. ¿Cuánto tiempo dura el aval en una hipoteca?
Dura hasta que se cancela la deuda o se negocia la salida del avalista mediante una novación o subrogación.
4. ¿Puedo exigir salir como avalista en cualquier momento?
No. Solo podrás salir si el banco lo autoriza, generalmente cuando el titular ya tiene capacidad suficiente por sí solo.
5. ¿Se puede limitar la responsabilidad del avalista?
Es posible establecer límites en la escritura, pero no es lo habitual. Debe pactarse expresamente y aceptarlo el banco.
